تظهر آخر التطورات في السوق المالية انخفاضًا ملحوظًا في أسعار الفائدة على قروض التقسيط، وبالتالي فرص ادخار كبيرة للمقترضين. وفقًا لتحليل حالي أجرته بوابة المقارنة Verivox، يمكن للمستهلكين توفير ما يصل إلى 1100 يورو عن طريق إعادة تمويل قرض التقسيط الحالي.
ويظهر استطلاع Verivox أن ما يقرب من نصف الألمان (45%) مثقلون حاليًا بالديون، وتشكل القروض المقسطة الحصة الأكبر بنسبة 21%. خاصة بالنسبة للمقترضين الذين حصلوا على قروضهم في نهاية العام الماضي، عندما كانت أسعار الفائدة لا تزال عند أعلى مستوياتها، هناك الآن فرصة لتقليل عبء الفائدة بشكل كبير من خلال التحول إلى شروط أكثر ملاءمة.
وبحسب البنك المركزي الألماني، بلغ متوسط سعر الفائدة على القروض المقسطة 8.72 بالمئة في نوفمبر 2023. على افتراض أن المستهلك يسدد الدين المتبقي البالغ 21000 يورو في ظل هذه الظروف، فإن إجمالي 4784 يورو من الفوائد سيكون مستحقا على مدى خمس سنوات. للمقارنة: في أبريل، كان متوسط سعر الفائدة لقرض إعادة هيكلة الديون في Verivox هو 6.79 بالمائة فقط. ومن خلال إعادة جدولة التزاماتهم الحالية بأسعار الفائدة الجديدة الأكثر ملاءمة، يستطيع المقترضون تحقيق وفورات إجمالية قدرها 832 يورو. يتضمن هذا الحساب بالفعل عقوبة الدفع المسبق المحتملة للقرض القديم بنسبة 1 بالمائة (210 يورو). يتم فرض هذه الرسوم من قبل البنوك كتعويض عن إيرادات الفوائد المفقودة، ما لم يتم الاتفاق على خلاف ذلك في اتفاقية القرض. وبموجب القانون، يقتصر مبلغ هذا التعويض عن القروض التي تزيد مدتها عن سنة على 1 في المائة كحد أقصى من الدين المتبقي. وبدون أخذ هذه الرسوم في الاعتبار، سترتفع المدخرات إلى 1079 يورو.
“إن إعادة التمويل أمر منطقي إذا كانت مدخرات الفائدة المحتملة أعلى من مبلغ عقوبة السداد المبكر. لذلك، عند الحصول على قرض، يجب على المستهلكين الانتباه إلى الترتيبات التعاقدية المرنة التي تسمح بسداد أقساط خاصة مجانية لأي مبلغ. “لطالما كان هذا هو المعيار في العديد من البنوك وليس له أي تأثير سلبي على سعر الفائدة،” كما ينصح أوليفر ماير، المدير الإداري لشركة Verivox Finanzvergleich GmbH.
إلى مقارنة قروض التقسيط عبر الإنترنت من FOCUS
ويرتبط التطور الإضافي لأسعار الفائدة ارتباطًا وثيقًا بقرارات السياسة النقدية للبنك المركزي الأوروبي. وإذا قام البنك المركزي، كما هو متوقع على نطاق واسع، بخفض أسعار الفائدة الرئيسية في أشهر الصيف المقبلة، فقد يؤدي هذا إلى زيادة جاذبية إعادة هيكلة الديون.
وفقا لدراسة أجرتها شركة Verivox، هناك اختلافات واضحة بين الجنسين في التعامل مع الديون والقروض: في حين أن 15% من الرجال الذين شملهم الاستطلاع يعيدون جدولة قروضهم، فإن 10% فقط من النساء يفعلن ذلك. وعلى العكس من ذلك، فإن 54% من النساء على استعداد لقبول القيود الشخصية من أجل مواجهة الأعباء المالية، مقارنة بـ 46% من الرجال.
ويستند حساب المدخرات المحتملة إلى بيانات جميع قروض إعادة هيكلة الديون التي تم الحصول عليها عبر Verivox في عام 2023 بمتوسط سعر فائدة قدره 6.79 بالمائة في أبريل 2024. وبحسب الاستطلاع الذي أجراه معهد أبحاث الرأي Innofact نيابة عن Verivox في نوفمبر 2023، والذي شارك فيه 2497 شخصًا، يؤكد أهمية الديون والقروض لدى السكان الألمان.
