لقد استمتع باتريك * ، 57 عامًا ، بالعمل من المنزل لدرجة أنه لا يريد العودة إلى المكتب. تتساءل شريكته ميلاني * ، 52 عامًا ، عما إذا كان زوجها يستطيع أن يقول “وداعًا أيها الرئيس”!
في بداية الوباء ، اضطر باتريك إلى مغادرة مكتبه للعمل من المنزل. قال عبر الهاتف: “لم يكن هذا من شأني”. لم أفهم كيف سندير قسمنا عن بعد. »
“شاهدني باتريك أعمل من المنزل قبل انتشار الوباء ، وحتى عندما كانت هناك عواصف ثلجية ، كان يرغب تمامًا في الذهاب إلى المكتب ، كما يضيف زوجته ميلاني عبر الهاتف. ولكن منذ أن أُجبر على العمل عن بُعد ، أزال لوحة أجهزة القياس الخاصة به تمامًا ، ولم يعد يريد الذهاب إلى هناك. »
يسعد باتريك بتجنب السفر غير الضروري وحركة المرور والاستمتاع بسهولة بالشاليه الذي ورثه عن والدته. ومع ذلك ، فإن صاحب العمل يصر على وجوب تواجد جميع الموظفين في مقره.
يوضح باتريك: “لدينا عدة أقسام في الشركة ، بما في ذلك المصانع ، والعمال ملزمون بالذهاب للعمل في الموقع. لجعل الأمر عادلاً ، يريد صاحب العمل عودة الجميع ، حتى لو لم يكن ذلك ضروريًا للعاملين في المكتب. »
من جانبها ، لا تريد ميلاني ، التي تصغرها بسنوات قليلة ، التقاعد على الإطلاق. “أحب عملي ، أستمتع ، لقد مكثت هنا 26 عامًا وذهبت لتحقيق المجد حتى النهاية ، حتى بلغت 65 عامًا” ، تقول دون تردد.
ولكن إذا توقف باتريك عن العمل ، فهل سيتمكنون من شراء سيارة جديدة في غضون سنوات قليلة؟ للقيام ببعض التجديدات في المقصورة؟ يوضح باتريك: “لقد خططنا لاستخدام جزء من الميراث لإضافة قبو خدمة أو غرفة نوم إضافية”. مع الوباء ، ارتفعت تكلفة المواد وأصبح المقاولون غير متاحين. سننتظر قليلا. »
“ابنتنا ستذهب إلى CEGEP في الخريف ، في سبتمبر ، ولا تعرف ماذا تريد أن تفعل بعد. لذا ربما لن تأخذ RESP بالكامل [خطة توفير التعليم المسجلة] “، تقترح ميلاني.
ليس للزوجين خطة معاشات تقاعدية. عند مشاهدة الاستثمارات تنخفض ، يعتقد باتريك أنه قد يكون وقتًا سيئًا لصرف خطة مدخرات التقاعد المسجلة (RRSP). ومع ذلك ، فقد زاد مستوى الإجهاد في العمل بشكل كبير لدرجة أنه يريد أن يعرف مرة واحدة وإلى الأبد ما إذا كان يمكنه التقاعد دون تعريض الصحة المالية للأسرة للخطر.
نظرت شانتال ماتوس ، المخططة المالية والمديرة الاستشارية في شركة الإدارة الخاصة لصناديق FMOQ ، في الأمر. في النهاية ، لديها أخبار سارة لباتريك وميلاني. لكن دعونا نرى ما الذي قاده إلى هذا الاستنتاج المشجع.
بادئ ذي بدء ، حتى لو كان الطفل يبلغ من العمر عامًا واحدًا فقط في برنامج معترف به ، يمكنه سحب برنامج RESP بالكامل. “لم أضع خطط التقاعد في خطة التقاعد أبدًا لأنني أعتبرها من أجل التعليم. تقول شانتال ماتوس: “أنا لم أدرجها هنا أيضًا”.
بعد ذلك ، تخطط ميلاني للعمل لمدة 10 سنوات أخرى على الأقل. لذلك طور المخطط سيناريو تتقاعد فيه ميلاني في يناير 2033. حتى ذلك التاريخ ، يجب أن تستفيد من مساحات RRSP غير المستخدمة ، والتي تصل إلى 19614 دولارًا ، وتعظيمها.
تقول شانتال ماتوس: “أقترح أن تساهم بأقصى قدر في خطة RRSPs لأنها لا تملك خطة معاشات تقاعدية”. يمكنها المساهمة بنسبة 18٪ من دخلها كل عام. حاليًا ، تساهم بمبلغ 10000 دولار ، وهو ليس الحد الأقصى ، وهذا هو السبب في أنها جمعت RRSPs غير المستخدمة. »
من المتوقع أيضًا أن يأخذ باتريك الحد الأقصى من RRSPs هذا العام بالإضافة إلى مستحقاته غير المستخدمة ، والتي يبلغ مجموعها 9109 دولارًا. يمكنه الحصول على RRSP من Fonds de Solidarité FTQ أو Fondaction de la CSN إذا كان شراء الأسهم لا يزال معروضًا لهذا العام 2022. يمكنه الاستفادة من الائتمان الضريبي بنسبة 30٪.
يجب تعظيم حساب توفير باتريك المعفي من الضرائب (TFSA) بأموال الميراث. “عندما يحتاج إلى المال ، يمكنه الحصول عليه دون فرض ضرائب. »
من أجل زيادة مبلغ معاشه التقاعدي من خطة معاش كيبيك ، ينصح المخطط باتريك بالانتظار حتى سن 65 للمطالبة به. نفس الشيء لميلاني.
في الخطة ، أرجأت شانتال ماتوس أيضًا معاش تأمين الشيخوخة (OAS) إلى سن 70 لكلا الزوجين. ويشير المخطط إلى أنه “يمكنهم فعل ذلك أيضًا مع معاش كيبيك طالما أنهم لا يحتاجون إلى المال”.
ستكون أفضل استراتيجية أن يبدأ باتريك في تلقي معاشه التقاعدي في كيبيك في سن 68 ، عندما تتقاعد ميلاني في عام 2033 … ما لم تقرر الاستمرار حتى عام 2035.
ينصح المخطط باتريك بشدة بعدم الانسحاب من RRSP على الفور.
“إذا لم يكن لديه دخل في السنوات القليلة المقبلة ، فيجوز لزوجته المطالبة بالإعفاء الضريبي للزوج أو الشريك العرفي المتاح للفرد الذي يعيل زوجته. »
كانت القيمة القصوى للائتمان للسنة الضريبية 2021 هي 1729 دولارًا.
شانتال ماتوس تهنئ ميلاني على الميزانية التفصيلية التي قدمتها.
“تحليل ذلك ، لا يمكنني قطع أي مكان. ربما سيكون هناك انخفاض في الغاز ، ولكن ربما لا يحدث ذلك إذا بدأ باتريك في المشي أكثر في التقاعد. »
تم تقريب تكلفة المعيشة المقدرة للزوجين البالغة 72993 دولارًا إلى 75000 دولار. يشمل هذا المبلغ الرهن العقاري البالغ 1000 دولار شهريًا والذي سينتهي في عام 2024.
طور المخطط خطة تقاعد حتى تبلغ ميلاني 95 عامًا. مع تكلفة المعيشة عند 75000 دولار ، والعوائد السنوية بنسبة 3.5٪ ، وزيادة نفقات ميلاني ورواتبها بنسبة 2٪ سنويًا ، سيتمكن الزوجان من العيش على مدخراتهما ، دون بيع المنزل أو بيعه ، ولا الكوخ.
لدعم تكاليف المعيشة ، سيحتاج باتريك إلى استخدام 15000 دولار إلى 20000 دولار سنويًا لمدة ثلاث سنوات من ميراثه ، أو أكثر إذا شعر بالراحة ، قبل البدء في صرف RRSPs الخاصة به.
تلاحظ شانتال ماتوس: “إذا ألغيت مبلغ 1000 دولار شهريًا اعتبارًا من عام 2024 ، فإن تكلفة المعيشة ستنخفض إلى 63000 دولار سنويًا”. يمكن استخدام هذا المبلغ لتمويل شراء سيارة أو إجراء تجديدات. »
عندما يحين وقت التجديد ، سيحتاج باتريك وميلاني إلى التحقق من معدل التمويل الذي تقدمه مؤسستهما وحساب أيهما أكثر فائدة: الدفع نقدًا باستخدام حسابات TFSA أو الميراث أو بخط الرهن العقاري. كل شيء سوف يعتمد على الأسعار في الوقت المناسب والفائدة المكتسبة من قبل TFSAs.
وفقًا للأخصائي ، يمكن لباتريك أن يقول “وداعًا أيها الرئيس!” من الغد دون خوف بينما يمكن لميلاني التوقف عن العمل في غضون 10 سنوات.
ويخلص المخطط إلى أنه “إذا قررت الاستمرار حتى سن 65 ، فسيكون ذلك لها شخصيًا ، لأنها لن تعد بحاجة إلى العمل”.
