هل من الممكن عمل وصية كما في الأفلام؟ هل تحرم طفلك من الميراث أو تفرض عليه شروطًا للحصول على مدخراتنا بعد وفاتنا؟
علمت جوسلين*، 61 عاماً، قبل بضعة أشهر أنها تعاني من مرض نادر. إنها في إجازة لأجل غير مسمى من العمل وتعيش على 75٪ من راتبها. ومن دواعي ارتياحه الكبير أن هذا المبلغ يتم تغطيته من خلال تأمين راتب صاحب العمل الجديد. تولت جوسلين منصبها منذ عام 2022 واعتقدت أنها ستستمر في منصبه حتى التقاعد.
تقول هذه المرأة العازبة التي لديها ولدان في الثلاثينيات من العمر: “كنت أخطط للحصول على معاش تقاعدي عندما أبلغ 65 عامًا، لكن قد لا أتمكن من الانتظار حتى ذلك الحين”. سيكون لدي توقعاتي الحقيقية في غضون أسابيع قليلة. »
على الرغم من أنها تساهم في خطة التقاعد الجديدة ذات المزايا المحددة، إلا أنها لن تكون قادرة على الاعتماد على هذا المعاش.
راتبه السنوي هو 67000 دولار. وتقول: “أنا أنفق ما أكسبه طوال الوقت تقريبًا”، وتقدر تكلفة معيشتها بمبلغ 35 ألف دولار سنويًا. وفي الوقت الذي تدمر فيه أسعار الإيجار الميزانيات، تعيش جوسلين بمفردها في جمعية تعاونية للإسكان وتدفع مبلغًا معقولًا قدره 731 دولارًا شهريًا.
ولكن إذا علمت جوسلين أنها يجب أن تتوقف عن العمل للأبد بسبب مرضها، فهل سيكون لديها ما يكفي من المال لتعيش عليه؟
مصدر قلقه الآخر هو ولديه. ولم يتبعوا المسار الذي تخيلته لهم.
مما يدفعه إلى الرغبة في إعادة إرادته. تقول جوسلين بإصرار: “ابني الأصغر لم يتحدث معي منذ فترة طويلة، لذا أريد إزالته من الوصية”.
وتتابع: “يعاني ابني الأكبر من مشاكل تعاطي المخدرات والأمراض العقلية”. قبل أن يتمكن من تحصيل ميراثه، أود أن أجبره على أن يكون رصينًا لفترة معينة من الوقت بالإضافة إلى مطالبته بمراجعة طبيب نفسي لفترة معينة من الوقت. »
هل من الممكن تضمين هذه الأنواع من الشروط في الوصية؟
“ماذا تقترح؟ »
الراتب: 67,000 دولار
يقدر QPP بعمر 65 عامًا: 1,153 دولارًا
CRI: 439 879,23 $
العائلة: 13,398.23 دولار
تفسا: لا شيء
الإيجار: 731 دولارًا شهريًا
دين بطاقة الائتمان: 6000 دولار
تكلفة المعيشة السنوية: 35000 دولار
نظر تشارلز ريو روسو، مستشار التطوير وجودة الممارسة في معهد كيبيك للتخطيط المالي (IQPF)، في قضية جوسلين.
دعونا أولاً نحل المشكلة الأولى، وهي التخطيط للتقاعد والإعاقة.
ويشير الخبير إلى أن “السؤال الذي نطرحه على أنفسنا في كثير من الأحيان هو متوسط العمر المتوقع والوقت المناسب لتلقي معاشات التقاعد من الحكومتين”.
فيما يتعلق بخطة التقاعد التكميلية لصاحب العمل الحالي، هناك العديد من العناصر غير المؤكدة، كما لاحظ تشارلز ريو روسو. هل ستعود إلى العمل؟ إذا كانت الإجابة بالنفي، فهل ستختار الاستمرار في المساهمة؟
“عندما يكون لديك تأمين ضد العجز، لا يُطلب منك المساهمة في خطة التقاعد. ومن ناحية أخرى، عندما نقوم بذلك، يتم احتسابه ضمن سنوات الخدمة التي تستخدم في حساب المعاش”، يشير المخطط.
ومن أجل التحقق مما إذا كانت جوسلين قادرة على ضمان تكلفة معيشة سنوية قدرها 35 ألف دولار، اتخذ تشارلز ريو روسو سيناريو متشائما، وهو أنها سوف تكون معاقة حتى سن 65 عاما. اعتبارًا من هذا العمر، ستبدأ في صرف CRI الخاص بها، وRRSP الخاص بها، واستخدام معاشاتها التقاعدية الحكومية. يقول: “لم أفكر في خطة التقاعد الحالية لصاحب العمل”.
“لم أضع في الاعتبار الإعفاءات الضريبية التي يمكنها الحصول عليها، مثل تلك المخصصة للنفقات الطبية أو الدعم المنزلي. لذا فإن وضعه المالي سيكون بالتأكيد أكثر وردية. »
عندما تتقاعد، سيتعين على جوسلين سحب الحد الأدنى من المبلغ كل عام من حساب التقاعد المقفل (CRI). ومع ذلك، لن يكون لها الحق في سحب أكثر من الحد الأقصى للمبلغ المسموح به. ومع ذلك، إذا كان لدى الشخص انخفاض متوسط العمر المتوقع أو إعاقة كبيرة، فيمكنه أن يطلب عدم تثبيت CRI بعد الآن.
لكن قبل التفكير في التقاعد، نصح تشارلز ريو روسو جوسلين بسداد قيمة بطاقاتها الائتمانية في أسرع وقت ممكن، الأمر الذي يولد رسوم فائدة باهظة.
وفقًا لحسابات المخطط المالي، إذا ماتت جوسلين عن عمر 80 عامًا، فإنها ستترك 250 ألف دولار. ولكن كيف يمكنك التأكد من أن الوصية تحترم تمامًا رغباتك الأخيرة؟
يقول المخطط المالي: “إن توريث الممتلكات والأموال بشروط يمكن أن يصبح معقدًا للغاية”. إذا لم يتم صياغة الوصية بشكل صحيح، فقد نجد أنفسنا نضمن تسليم المال إلى الابن الأصغر الذي أرادت السيدة حرمانه من الميراث. »
لأنه إذا مات الابن الأكبر مثلاً، ولم يكن هناك ورثة آخرون، فإن قواعد الميراث القانوني ستطبق، وسيذهب كل المال في النهاية إلى من أرادت الأم استبعاده من الوصية.
بالنسبة لهذا الجزء القانوني، انضم فرانسيس لانجلوا، كاتب العدل والوسيط والشريك في شركة Vos Notaires, Hotte, Langlois et Lalli، إلى تحليل الملف.
“من أجل منع وصول الأموال إلى ابنك الأصغر، من الضروري تعيين شخص ما في وصيتك. يشرح فرانسيس لانجلوا: “أعني بشخص ما شخصًا طبيعيًا أو مؤسسة أو منظمة”.
يقول كاتب العدل: “من الممكن تقديم وصايا مشروطة، لكن ليس من هذا النوع، لأن تحقيق مثل هذا الشرط أمر تعسفي للجميع. نحن لا نفرض خيار الحياة أو القيمة للمستقبل، تحت طائلة البطلان، لأنه طابع شخصي بحت. »
وحينئذ لا تكون الوصية صالحة.
كما رفضت المحاكم شروطًا مثل عدم الزواج مرة أخرى أو ترك طائفة دينية.
إن أفضل وسيلة للحفاظ على إدارة ممتلكات الفرد بعد وفاته هي الثقة بالوصية.
يؤكد فرانسيس لانجلوا، الذي يقارن الثقة بالحساب المصرفي المحتفظ به للوريث، ولكن يديره موقع آخر غير الوريث: “الأمر ليس معقدًا كما تعتقد”.
بمعنى آخر، ستورث جوسلين ممتلكاتها “لابنها” وليس “لابنها”، حسبما يحدد كاتب العدل. “إنها أموال محمية. سيتعين عليك العثور على الشخص المناسب الذي سيكون قادرًا على إدارة الأمر بنفس الصرامة، ولكن أيضًا بنفس الانفتاح ونفس الفهم الذي كنت ستتمتع به تجاه ابنك المستفيد. »
“لا يمكن أن تكون هناك أي شروط بعيدة المنال. ومن ناحية أخرى، يمكننا أن نعرب عن رغبتنا أو رغباتنا فيما يتعلق بالطريقة التي نريد أن ندير بها الأموال،” يؤكد فرانسيس لانجلوا.
كاتب العدل هو الذي سيكون قادرًا على وضع الشروط التي تناسب جوسلين.